A legnépszerűbb kölcsön
Hosszú ideje a személyi kölcsön a legnépszerűbb hitelfajta Magyarországon. Ez nem véletlen, hiszen csupán a jövedelmünk igazolásával igényelhetjük. Nincs szükség arra, hogy ingatlanfedezet biztosítsunk, így ha nem rendelkezünk ingatlannal, vagy nem szeretnénk azt fedezetként bevonni, a személyi kölcsönt fogjuk választani.
Mivel nincs szükség ingatlanfedezetre, nem lesz szükség a számlák bemutatására sem. Nem kell gyűjtenünk a számlákat az elvégzett munkákról, vagy a megvásárolt termékekről.
Az ingatlan fedezetes hitelek elbírálása nehézkesebb, tovább tart, és kezdeti költségekkel jár. Ilyen a személyi kölcsön igénylés esetén nincs. Az egyszerűbb ügyintézés pedig gyorsabbá teszi a hitelhez jutást. És nem csak az egyszerűsége és a gyors igénylés miatt vonzó ez a hitelfajta.
Míg egy lakáshitelnél meg kell határoznunk a hitelcélt, és a megvásárolni kívánt ingatlant fel kell értékeltetnünk, addig a személyi kölcsön esetén senki nem kérdezi meg tőlünk, hogy mire akarjuk azt költeni. Autó, bútor, utazás? Arra fordítjuk, amire csak akarjuk.
Személyi kölcsön kalkulátor vagy személyi hitel kalkulátor? Mi a különbség?
A rövid válasz, hogy semmi. Csupán az elnevezés különbözik, a tartalom nem, ugyanarról a hiteltermékről van szó, akár személyi kölcsön, akár személyi hitel elnevezéssel találkozunk. Személyi kölcsön igénylés esetén teljesen mindegy számunkra, hogy azt személyi hitel vagy minősített személyi hitel névvel illetik.
Mindegyik ugyanazt a banki hitelterméket takarja, mindegyik szabadon felhasználható, és ingatlanfedezet nélkül igényelhető. A minősített személyi hitel elnevezésről azonban tudnunk kell, hogy egy fogyasztóbarát, az MNB által támasztott feltételeknek megfelelő hitelfajtáról van szó. A Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel előnyeiről később bővebben is írunk még.
Nem kell tehát foglalkoznunk az elnevezéssel, a tartalomra azonban érdemes figyelni, hiszen bár a név nem változik, a feltételekben lehetnek és vannak is eltérések. Egy kis odafigyeléssel és utánajárással könnyen megtalálhatjuk a legmegfelelőbbet. Ez lesz a fontos, nem a kölcsön neve és nem is az, hogy melyik pénzintézettől vesszük fel azt.
A szabad felhasználhatóság előnyei
Az, hogy egy hitel szabadon felhasználható, rengeteg előnnyel jár. Nem lesz elvárás az előzetes kalkuláció, nem kell tervet leadnunk a bankunknak, és számlával sem kell igazolnunk a költést.
Egy autó megvásárlásnál például saját erőként is felhasználhatjuk. Arról nem is beszélve, hogy olyan ötleteink lehetnek a felhasználásra, amire nincs speciális hitelfajta. Nagy lakodalmat akarunk tartani a gyermekünknek egy vidéki panzióban? Miért is ne?
Egy különleges forgácsoló gép kell a hobbinkhoz? Ki akarjuk vágatni az udvaron álló túl magasra növő fákat? Semmi akadálya. Személyi kölcsön esetén bármelyik tervünket megvalósíthatjuk.
Rendkívül gyorsan hozzájuthatunk a kölcsönhöz
Mivel az igényléshez mindössze a jövedelmünket kell igazolnunk, az elbírálás rendkívül gyors. A szükséges dokumentumokat egyszerű beszerezni, és ha ez megtörtént, az előzetes hitelbírálat akár néhány perc alatt megtörténik.
És máris tudjuk, hogy hitelképesek vagyunk-e, megkapjuk-e azt az összeget, amit szeretnénk. Az előzetes hitelbírálat után már a végleges döntés következik.
Ez többnyire két-három napot vesz igénybe, de több pénzintézet is azzal hirdeti magát, hogy 24 órán belül elbírálják a hitelkérelmünket. Egy nap. És máris megkaptuk a hitelt. Nem kell heteket, esetleg hónapokat várnunk arra, hogy a számlánkra utalják az összeget.
Amikor az online hitelügyintézést választjuk, még gyorsabban lezajlik a folyamat. Egyszerűen és rendkívül gyorsan juthatunk személyi kölcsönhöz, bármelyik pénzintézethez is fordulunk.
Nem lesz szükség ingatlanfedezetre
Lehetünk olyan helyzetben, hogy nincs ingatlan a nevünkön. Lehet, hogy most alapítottunk családot, vagy csak eddig úgy alakult az életünk, hogy nem vásároltunk magunknak lakást.
Ettől még persze lehetnek céljaink és álmaink. És a személyi kölcsönnél ez nem lesz akadály, hiszen a bank nem fog tőlünk ingatlan fedeztet kérni. Ha megvizsgáljuk a hitelfajtákat, azt láthatjuk, hogy az ingatlan fedezetes és a fedezet nélküli kölcsön esetén az árazás eltérő.
A fedezetlen hitelek jellemzően drágábbak, ezért viszont cserébe egyszerűséget és gyorsaságot kapunk. Hitelfelvétel előtt érdemes mérlegelnünk, hogy melyik a fontosabb számunkra.
Hogyan válasszunk személyi kölcsönt?
Minden hitelfelvétel előtt tájékozódnunk kell, ki kell választanunk a számunkra legkedvezőbb konstrukciót. Választhatunk bankot is, dönthetünk a saját számlavezetőnk mellett, még az is lehet, hogy ők keresnek meg bennünket egy kedvező ajánlattal, azért, hogy a hűségünket megjutalmazzák.
Nem kell feltétlenül persze a saját bankunknál igényelnünk. Egy hirdetésben láthatunk egy jó akciós személyi kölcsönt, de alaposan körbe is járhatjuk a témát. Ebben nagy segítség lehet egy szakértő weboldal hitel kalkulátora, ami könnyen összehasonlíthatóvá teszi számunkra a különböző bankok ajánlatait. A hitel kalkulátorról és annak használatáról később részletesen olvashatunk majd.
A választás fontos. Hosszú időre elkötelezzük magunkat egy bank egy hitelterméke mellett. Nem mindegy tehát, hogy melyiket választjuk.
Az igénylés feltételei
A pénzintézetek az alábbiakat veszik leginkább figyelembe a bírálatnál.
- rendszeres, igazolt havi jövedelem
- nem szerepelhetünk a Központi Hitelinformációs Rendszer negatív adós listáján – ha rosszul fizettük az egyik hitelünket, és ezért felkerültünk a listára, az kizáró ok az igénylésnél
- Megfelelő hosszúságú határozatlan munkaviszony – a bankok többnyire hat hónapos munkaviszonytól már hiteleznek, de előfordul, hogy három hónap is elég. Lényeges, hogy nem lehetünk még próbaidősek, és nem állhatunk felmondás alatt sem. A határozott munkaviszony is probléma lehet, ebben az esetben speciális szabályokat alkalmaznak az elbírálásnál.
Fontos tudnunk, hogy a bankok eltérő hitelezési politikát folytatnak, ezért a szükséges feltételek bankonként eltérhetnek. Hitelfelvétel előtt a banki ügyintéző tájékoztatni fog bennünket a minimális követelményekről.
A szükséges dokumentumok
Az igényléséhez dokumentumokat kell bemutatnunk a banknak. Ezekkel a dokumentumokkal igazoljuk a jövedelmünket, azt, hogy mióta dolgozunk, és azt is, hogy kik vagyunk mi. Kelleni fog személyi igazolvány, lakcímkártya, és a jövedelmünket is igazolnunk kell az elvárt módon.
Mennyibe fog kerülni a kölcsönünk? – THM figyelő
A személyi kölcsön kiválasztásánál a teljes visszafizetendő összeg sokat nyomhat a latba. A Teljes Hiteldíj Mutató segít a kölcsönök összehasonlításában, minél alacsonyabb ugyanis egy hitel THM-je annál kevesebbe fog kerülni nekünk.
Alacsonyabb lesz a havi törlesztő részletünk, és összességében is kevesebbet kell majd visszafizetnünk. A hitel kalkulátorok minden esetben kiírják, hogy mekkora THM-el kell számolnunk. Fontos, hogy a kamat és a THM nem ugyanaz. A fix kamat is fontos információ, de a hitel teljes költségét a THM mutatja meg.
Milyen hosszú futamidőt válasszunk?
Nyolc évre is igényelhetünk hitelt. A futamidő megválasztása függ az általunk kifizethető havi összeg nagyságától, és attól is, hogy milyen gyorsan szeretnénk a hitelünket visszafizetni. Ezt befolyásolja ugyan a jövedelmünk nagysága, de a döntést nekünk kell meghoznunk.
Jellemzően rövid futamidőre igényelünk, ritkán kérjük hosszú évekre. Ez érthető is, hiszen az átlagos hitelösszegek jóval alacsonyabbak más hiteleknél. Egy ingatlan jelzáloghitelt akár évtizedekre is felvehetünk, de a személyi kölcsönöket általában jóval rövidebb idő alatt fizetjük vissza.
Mekkora lehet a maximális hitelösszeg?
A maximális hitelösszeg a személyi kölcsönöknél 10 millió forint. Tudnunk kell azonban, hogy ritkán igénylik a maximumot. Többnyire néhány százezer és néhány millió forint között vesszük fel ezt a hitelfajtát.
Ha csak százezer forintra van szükségünk, a személyi kölcsön jó választás lehet. Bár lehetőség van magas összeg igénylésére is, számolnunk kell azzal, hogy egy magasabb hitelösszegnél már nagy jelentősége van a Teljes Hiteldíj Mutatónak, így érdemes lehet egy másik típusú hitelt keresni a céljainkhoz.
Mekkora jövedelemre lesz szükségünk?
A bankok meghatározzák, hogy mi az a minimális jövedelem, amivel a hitelfelvételhez rendelkeznünk kell. Speciálisabb személyi kölcsönökhöz magasabb jövedelmet kérhetnek. Az igénylés előtt tudnunk kell majd, hogy pontosan mekkora az elvárt jövedelemszint, hiszen ha nem keresünk annyit, nem fogunk hitelt kapni. Persze erre is lehet megoldás, hiszen adott esetben adóstársat is bevonhatunk a hitelügyletbe, hogy megfeleljünk a követelményeknek.
Mi az a JTM?
A Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató vagyis a JTM egy olyan szabály, amitől a pénzintézetek nem térhetnek el. 600 ezer forint nettó jövedelem alatt csak 50 százalékig, 600 ezer forint nettó jövedelem felett pedig 60 százalékig vagyunk terhelhetőek. A JTM ugyanokkor függ a hitel típusától is, nem csak a jövedelmünktől, és azt is tudnunk kell, hogy a bankok gyakran jóval szigorúbb belső szabályozás alapján döntenek az elbírálás során.
A bűvös hitel kalkulátor
A kölcsönt legegyszerűbben egy hitel kalkulátorral választhatjuk ki. Szakértő weboldalon ez a kalkulátor összehasonlítja számunkra az ajánlatokat oly módon, hogy nem csak a THM-et és az akár fix kamatot, de a havi törlesztő részlet mellett a teljes visszafizetendő összeget is kiszámolja. Nekünk csak meg kell adnunk a hitelösszeget és a futamidőt, és máris láthatjuk, melyik hitel a legkedvezőbb. A hitel kalkulátor lehetővé teszi, hogy néhány perc alatt válasszuk ki a legjobb konstrukciót.
Online is igényelhetjük
A személyi kölcsönt akár végig online is igényelhetjük. Ez az egyszerű és rendkívül kényelmes megoldás lehetővé teszi, hogy otthonról intézzük a teljes folyamatot, anélkül, hogy be kellene mennünk a bankfiókba. Online igénylés esetén ráadásul különböző kedvezményeket is kaphatunk, gyakran ugyanis elengedik a folyósítási díjat online igénylés esetén.
A Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel
A Magyar Nemzeti Bank által felügyelt Minősített Fogyasztóbarát elnevezést csak az a bank használhatja, amelyiknek a hitelterméke megfelel a rendkívül szigorú feltételeknek. Mindenképpen érdemes megfontolni a Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel igénylését, ugyanis az MNB egy a fogyasztóknak kedvező feltételrendszert dolgozott ki, és annak betartását folyamatosan felügyeli. Jó döntés a személyi kölcsön igénylés, a minősített személyi hitel igénylése még jobb döntés lehet.
Babaváró hitel – egy speciális személyi kölcsön
A Babaváró hitel egy államilag támogatott hiteltermék, ami tulajdonképpen nem más, mint egy személyi kölcsön. Babaváró hitelt gyermeket tervező családok igényelhetnek, és amennyiben teljesítik a szerződésben vállalt feltételeket, ez a szabadon felhasználható hitel a futamidő végéig kamatmentes marad. Mivel akár 10 millió forintot is lehet igényelni, nagy segítséget nyújthat egy ifjú párnak közös életük elején. Gyermekvállalás előtt állóknak érdemes megfontolni a Babaváró hitel felvételét.
Hitel igénylés – autóvásárlásra
Klasszikus értelemben vett autóhitel nincs Magyarországon. Aki ki szeretné egészíteni a megtakarítását az az autólízing mellett a személyi kölcsönt választhatja. Több előnye is van egy autó megvásárlásának személyi kölcsönből.
Nincs szükség önerőre, a teljes vételár finanszírozható a hitelből. Az autó egyből a vásárló tulajdonába kerül, és akár az átírás költsége is kifizethető a hitelből.
Ez nagy szabadságot ad a gépkocsi kiválasztásánál, és még az első nagyobb szervizre is futhatja a hitelből, a kölcsön nagyságától függően. Nem lesz probléma az autó életkora sem, hiszen nem kell hitelcélt megjelölni az igényléskor. Casco-t is csak abban az esetben kell kötni, ha az új tulajdonos úgy dönt, hogy ezt szeretné, szemben az autólízinggel, ahol ez minden esetben kötelező.
Kölcsön igénylés – bármilyen hitel helyett
Mivel az igényléskor nem kell megjelölni a hitelcélt, ezért az igényelt összeg bármire felhasználható. Az egyik ilyen cél lehet, egy másik kölcsön kiváltása. A gyorsan változó gazdasági környezetben előfordulhat, hogy kedvezőbb feltételekkel lehet kölcsönhöz jutni, így a hitelkiváltás megtakarítást eredményezhet.
A megtakarítás mellett a másik előnye lehet a kiváltásnak, hogy egyszerűsödnek a pénzügyek. Ezt úgy lehet elérni, hogy több hitelt vált ki egyszerre az igénylő, és így csökken a havi kötelezettségek száma, hiszen kevesebb számlára kell pénzt utalni. Ha kettő vagy több részlet helyett csak egy részletet kell elutalni, az jobban nyomon követhető, és így jobban is tervezhető.
A legegyszerűbben igényelhető kölcsön
Ha már kölcsönt igényelünk, az legyen egyszerű. Az egyszerű igénylési folyamat, a kisebb számú elvárt dokumentum vonzóvá tesz egy hitelterméket. Nagyon nem mindegy, hogy mennyi időt és energiát kell fordítani egy hiteldokumentáció benyújtására.
Minél kevesebb dokumentumot vár el a pénzintézet, annál gyorsabban és könnyebben beadható az igénylés. Ráadásul, ha ezek a dokumentumok kéznél vannak, és nem kell a beszerzésükkel bajlódni, az további érv a hitel mellett.
Az egyszerűség abban is megnyilvánulhat, hogy nem kell heteket várni a bírálatra. Akár egy napon belül jóváhagyhatják, szemben más hitelekkel, ahol heteket vagy akár hónapokat is kell várni egy bírálatra. Ez tervezhetővé teszi a kiadásokat, és a cél megvalósításával sem kell várni.
A megálmodott, vágyott célt azonnal meg lehet valósítani. Az igazán gyors elbírálás nem gördít akadályt a megvalósítás elé.
Mitől függ a havi törlesztőrészlet nagysága?
A pénzintézetek mindig pozitívan állnak hozzá az ügyfelek kéréseihez, ugyanakkor azt is tudni kell, hogy bizonyos kérdésekben szabályok kötik őket. Jogszabály írja elő azt is, hogy egy jövedelem mekkora mértékben terhelhető.
Ha a szabályozás negyven százalék terhelhetőséget enged meg, akkor egy háromszázezer forintos igazolt havi nettó jövedelem esetén a havi részlet nem lehet magasabb százhúszezer forintnál. Hiába érzi úgy az igénylő, hogy ennél többet is gond nélkül ki tud fizetni, a bank nem engedélyez majd magasabb törlesztőrészletet. Ez a szabály a hiteligénylőt védi a túlzott eladósodottságtól.
Mekkora az ideális havi törlesztőrészlet?
Az ideális törlesztőrészlet megfelel az előírásoknak, és az ügyfél számára is elfogadható. A részlet nem lehet magasabb annál, amit a család költségvetése gond nélkül elbír, és arra is érdemes gondolni, hogy előre nem látható, nem várt események miatt nehézséget jelenthet kifizetni az aktuális részletet.
Az ideális havi törlesztőrészlet kiválasztásakor gondolni kell mindenre. Arra, hogy ez a teher hónapokig vagy évekig minden hónapban jelentkezni fog, és arra is, hogy a nemfizetésnek beláthatatlan következményei lehetnek az igénylőre és szeretteire.
Mindenre nem lehet felkészülni. Mégis érdemes végiggondolni a kellemetlenebb forgatókönyveket is. Ha egy váratlan helyzetre kész ötlete van az igénylőnek, akkor az könnyebbé teheti a probléma megoldását.
A havi törlesztőrészlet – ne legyen túl magas – a felelős hitelfelvétel fontossága
A Magyar Nemzeti Bank és a kereskedelmi bankok is figyelmeztetik az ügyfeleket a felelős hitelfelvétel fontosságára. Ez paradoxonnak tűnhet, hiszen a bankok érdeke az, hogy minél több hitelt helyezzenek ki, és így minél több profitot termeljenek, mégsem az. Egy nemfizetés esetén ugyanis a pénzintézetnek kára keletkezhet, és még ha meg is próbálja csökkenteni a veszteségét, ez időbe, erőforrások felhasználásba, és nem utolsósorban pénzbe kerül neki. A bankoknak az az érdeke, hogy aki felvette a hitelt, az vissza is fizesse azt.
És az ügyfélnek is ez az érdeke. Az érdek tehát közös, érdemes megfogadni a bankok tanácsait ebben a kérdésben, hiszen nagy tapasztalattal és tudással rendelkeznek.
A megfelelő nagyságú havi törlesztőrészlet elfogadása, és a felkészülés a nem várt helyzetekre, segíthet abban, hogy a hitelfelvétel segítse a hiteligénylőt a vágyai elérésében. És ez a cél. Nem egy évekig elhúzódó kellemetlen és drága folyamat nemfizetés esetén.
A fizetendő teljes összeg fogalma
A fizetendő teljes összeg az a szám, ami azt mutatja meg, hogy mennyit kell fizetni egy hitelért. Tartalmazza a tőkén kívül összes kamatot, minden felmerülő díjat és költséget. A teljes összeg azért fontos, mert megmutatja, hogy mennyibe kerül egy hitel az igénylőnek.
Egy millió forintos hiteligényléskor, ha a teljes összeg egymillió háromszázhúszezer forint, Akkor a költségek összesen háromszázhúszezer forintból jönnek ki, a tőke pedig egy millió forint. Ez azt jelenti, hogy a teljes futamidő alatt ekkora összeget kell visszafizetni.
A teljes fizetendő összeg minden díjat tartalmaz, azokat is, amik a hiteligényléskor merülnek fel, például az elbírálás díját és a folyósítási díjat. (ha van ilyen, sok pénzintézet ugyanis elengedi ezeket a költségeket)
A fizetendő teljes összeg gyakorlati haszna
Fontos információ a teljes összeg, hiszen befolyásolhatja a döntésében a hiteligénylőt. Ha túl magas az összeg, és az igénylő úgy gondolja, hogy ennyit nem ér meg neki a hitel felvétele, elállhat a hitelfelvételtől. Ezért fontos, hogy még a szerződés aláírása előtt tisztában legyen vele az igénylő, hogy mekkora lesz az az összeg, amit vissza kell fizetnie.
Néhány igénylő csak a havi részlet nagyságára koncentrál. Ha azt ki tudja fizetni, akkor úgy gondolja, hogy a hitel rendben van, mehet az igénylés. Ez is egyfajta hozzáállás, de a hitelfelvevő érdeke az, ha olyan hitelt tud igényelni, ami nem lehetetlenül nagy költségekkel terheli meg.
Ha egy kétszázezer forintos hitel összköltsége százezer forint, alaposan meg kell fontolni az igénylést, hiszen a hitel költségeire fordított összeget az igénylő másra is fordíthatná. A szakemberek mindig kiemelik a teljes összeg fontosságát. Fontos erre figyelni.
A fizetendő teljes összeg a hitelkalkulátorban
Annyira fontos a teljes összeg, hogy az a hitelkalkulátorokban is megjelenik. Ez a szám az, ami tökéletesen, és egyszerűen összehasonlíthatóvá teszi a hitelajánlatokat. Erre sem a kamat, sem a THM nem alkalmas.
A kamat és a THM persze egy fontos mutató szám, de a teljes összeg közérthető. Minél alacsonyabb a teljes összeg egy adott igénylésnél, annál jobban megéri az ügyfélnek. Mivel komoly eltérések is lehetnek, körültekintően kell eljárni.
Ebben lehet segítségre a kalkulátor. A hitelkalkulátorral otthonról, egyszerűen és gyorsan összehasonlíthatóak az ajánlatok, és biztosan tudható, hogy a legjobb döntés született. A legjobb döntés a családnak és az igénylőnek. Használni kell a hitelkalkulátort!
Személyi kölcsön igénylése fogyasztásra
A személyi kölcsön egy fogyasztási kölcsön. Jellemzően fogyasztásra használják fel a hiteligénylők, annak ellenére, hogy szabadon bármire elkölthetnék. A fogyasztás azt jelenti, hogy olyan terméket vagy szolgáltatást vesznek igénybe a kölcsönből az igénylők, ami jobbá, teljesebbé, szebbé teszi az életüket.
Hűtőgépre van szükség, mert a meglévő kicsi a családnak? Lehet venni. Új autó kellene? Lehet venni. Utazás, lakásfelújítás, új bútor. Bármi lehet a cél. Bármi.
Szebbé teheti az életét az igénylő, bármire is vágyik. A hitelt a saját céljai elérésére, megvalósítására használhatja. Olyan életet élhet, amilyet megálmodott magának.
Senki nem szól bele, mire fordítja a felvett kölcsönt. Még a hitelt nyújtó pénzintézet sem.
Személyi kölcsön igénylése vállalkozás fejlesztésére
A személyi kölcsönt azonban nem csak fogyasztásra lehet felhasználni. Van egy korszakalkotó ötlet? Egy soha vissza nem térő alkalom?
Megvalósítható belőle. Lehet ezt egy hosszú távú befektetésnek tekinteni. Befektetésnek a jövőbe, amiben igazán hisz az igénylő.
Egy jól menő vállalkozás sokat hozzátehet egy élethez. És ha ehhez csak a tőke hiányzik, van lehetőség. Új autó helyett lehet bababoltot is nyitni. Lehet szuper fajátékokat gyártani, vagy sajtot készíteni eladásra.
Ritkán jut eszébe az igénylőknek ez a lehetőség. Pedig ez egy igazi lehetőség. Ez lehet az az út, ami jobbá és szebbé teszi az életet az igénylő és a szerettei számára.
A tájékozódás fontosságáról
A tájékozódás rendkívül fontos hitelfelvétel előtt. Ezt nem lehet elégszer elmondani.
A tájékozódás a fent már említett túlzott eladósodottság veszélyi miatt fontos. El kell kerülni azokat a helyzeteket, amik oda vezetnek, hogy a hitelfelvétel vége rémálom legyen egy álom megvalósulása helyett.
A tájékozódás persze nem csak ezért fontos. Egy tájékozott igénylő pontosan tisztában van a lehetőségekkel, és ki tudja választani a legjobb konstrukciót.
A legjobb konstrukciót, ami a legkisebb költséggel jár. Egy tájékozott hiteligénylő nem fizet többet egy hitelért, mint amennyit feltétlenül szükséges. Azt kifizeti, de egy forinttal sem többet. Csak annyit.
A tájékozódás megakadályozza, hogy olyanért kelljen fizetni, amiért nem muszáj.
Tájékozódni kell minden hitelfelvétel előtt!
Elő és végtörlesztés
A hitel költségei közé nem számítják be az elő és végtörlesztés díját. De mi van, ha személyi kölcsönre van szükség, de a futamidő vége előtt lehetőség nyílik a visszafizetésre? A hitelek többségénél megengedi a bank, hogy előtörlesztéssel csökkentse a hiteligénylő a fennálló tőketartozását. Ilyenkor az előtörlesztésért díjat kell fizetni.
A végtörlesztés, vagyis a hitel teljes visszafizetése szintén költséggel jár. Ezzel a költséggel a hitel felvételekor mégsem kell számolni, hiszen ezek a költségek csak abban az esetben merülnek fel, ha részben vagy teljes egészében visszafizetésre kerül a felvett összeg.
Az elő és végtörlesztésnek van díja, azt is tudni kell, hogy egyes esetekben ezt elengedi a bank.
Hitelkiváltás szabad felhasználású hitellel
A hitelkiváltásnak vagy az adósságrendezésnek több módja is van. A hitelkiváltás leggyakrabban jelzálog alapú hitellel történik, de lehetőség van szabad felhasználású hitellel kiváltani a meglévő hiteleket.
Azt kell mérlegelni minden hitelkiváltásnál, hogy megéri az újabb hitel felvételével járó költség. Abban az esetben jöhet szóba a hitelkiváltás, ha az alacsonyabb részlettel realizált magasabb lesz, mint az új hitel felvételével járó költségek. Egy szabadon felhasználható hitelnek az lehet az előnye egy jelzálogalapú hitellel szemben, hogy nem csak gyorsabban, de alacsonyabb költségekkel lehet azt igényelni. Ilyenkor ugyanis nincs értékbecslési díj, közjegyzői díj, és az ingatlan jelzálogjogának bejegyzéséért sem kell fizetni.
Magasabb jövedelem: több és olcsóbb hitel
Minél magasabb az igénylő jövedelme, a JTM szabályai miatt annál nagyobb összegű hitelt kaphat. Ráadásul a magas jövedelem csökkenti a bank kockázatát, és ezt a bank azzal hálálja meg, hogy a magasabb jövedelemmel rendelkező ügyfeleinek alacsonyabb kamattal kínálja a kölcsönét.
Az tehát, aki magas jövedelemmel igényel, kétszeresen is jól jár. Hiszen nagyobb összeghez juthat, olcsóbban.
Akinek nem magas a jövedelme, annak lehetősége van adóstárs bevonására. Ezzel is növelhető a hitelösszeg nagysága, és a bank is biztonságosabbnak ítéli majd meg a hitelkihelyezést, hiszen így két vagy több személyjövedelmével is számolhat az elbírálásnál.
Központi Hitelinformációs Rendszer – mi történik nemfizetéskor?
A KHR a hitelfelvevők adatait tartalmazza. Hitelfelvételkor hozzájáruló nyilatkozatot íratnak alá a bankok az ügyfelekkel, azért, hogy ezeket az adatokat kezelhessék, és más bankokkal is megoszthassák. Ha jó ügyfélnek számít valaki, akkor ez előny is lehet, de nemfizetéskor az ügyfél adatai a negatív adóslistára kerülnek.
A negatív adóslista negatív hatással van a rajta szereplőkre. A listán szereplők igénylését elutasítják a bankok. (ez alól vannak kivételek, bizonyos bankok, néhány speciális esetben a negatív adóslistán szereplőknek is adhatnak hitelt) A listában szereplő adatok tartalmazzák a hitelfelvevő és a hitel adatait, és azt is, hogy mekkora az az összeg, amit az adós késve vagy egyáltalán nem fizetett vissza.
Központi Hitelinformációs Rendszer – bekerülni könnyebb, mint kikerülni
Aki felkerül a negatív adóslistára az nem csak a végrehajtás kellemetlenségével nézhet szembe, de azzal is, hogy többet nem fog hitelt kapni. A listán évekig szerepelhet egy rossz adós, és a pénzügyi múltjából soha nem törlődik ki nemfizetés ténye.
Akinek elévült már a nemfizetése, az is szembesülhet elutasítással vagy azzal, hogy csak jóval magasabb kamattal kínálnak majd neki hitelt a bankok, mivel kockázatos ügyfélnek tartják.
Minden lehetőséget meg kell ragadni, hogy elkerülhető legyen a negatív adóslistára kerülés, mert olyan hátrányokat okoz, ami később rendkívül kellemetlen helyzetbe hozhatja az igénylőt. Amikor felmerül annak a lehetősége egy váratlan élethelyzetben, hogy nehézzé válik a részletek kifizetése, érdemes mindent megtenni ennek elkerülésére, hogy így kivédhetőek legyenek a hosszú távú negatív hatások.
A hitelfedezeti biztosítás
A biztosítás szóról általában nem a hitel jut az ember eszébe. Gondolhat lakásbiztosításra, balesetbiztosításra, utazási biztosításra vagy életbiztosításra.
A hitelekre is lehet biztosítást kötni. A hitelek nagy kiadást és terhet jelenthetnek, és ennek a tehernek a biztosítása ugyanolyan fontos lehet, mint egy gépjármű biztosítása. Egy nem várt esemény, ami lehetetlenné teszi a részletek fizetését, olyan anyagi terhet jelenthet, ami akár tönkre is teheti a családot. Ezt pedig mindenképpen el kell kerülni.
A hitelek biztosítása nem jelent mást, mint hogy a hitel visszafizetése garantált lesz akkor is, ha egy életesemény miatt ezt a hitelfelvevő nem tudja megoldani. A biztosítás megakadályozhatja, hogy visszafordíthatatlan károk érjék a hiteligénylőt.
A hitelfedezeti biztosítás előnyei
A hitelfedezeti biztosítás időszakosan vagy végleg átvállalja a részletek fizetését. Ezzel menetesítve a kötelezettsége alól a biztosítottat.
Biztosítás köthető halálesetre, munkanélküliségre, munkaképesség csökkenésére vagy keresőképtelenségre. Meglévő és új hitelhez is köthető hitelfedezeti biztosítás, vagyis ha valaki nem kötött biztosítást a hitel igénylésekor, azt utólag is egyszerűen és gyorsan megteheti.
A biztosítás akkor a legjobb, ha soha nem kell igénybe venni. De ha szükség van rá, kell, hogy legyen. Kössünk hitelfedezeti biztosítást!
Ezzel is növelhetjük a saját és szeretteink biztonságát. Azokét, akik a legfontosabbak nekünk.
Mit mutat meg a kölcsön kamata?
A kamat a hitel legfontosabb mutatószáma. A kamat azt mutatja meg, hogy egy év alatt mennyivel kell többet fizetni a felvett hitelért.
A kamatot százalékban határozzák meg, és egy évre vonatkozik. Minél magasabb egy kölcsön kamata, annál magasabb lesz a részlet, amit havonta fizetni kell. Érdemes tehát alacsonyabb kamatozású hitelt választani.
Mit nem mutat meg a kölcsön kamata?
Tudnunk kell azonban, hogy kamat nem a hitel teljes költsége. Mivel más költségek is vannak, azokat is figyelembe kell venni a döntéskor. Előfordulhat ugyanis, hogy egy kedvezőbb kamatozású hitel többe kerül a hiteligénylőnek, mint egy magasabb kamatozású, mert a kamaton kívül felmerülő díjak annyira megdrágítják a hitelt, hogy hiába az alacsonyabb kamat, az összköltség mégis magasabb lesz.
Jól látható, hogy bár a kamat egy fontos, iránymutató adat, a kiválasztáskor mégsem szabad csupán a kamat nagyságára hagyatkozni. De mit kell akkor figyelembe venni a választáskor? Mi az az adat, ami valóban összehasonlíthatóvá teszi a hitelkonstrukciókat? Ez az adat a THM.
A kölcsön kamata fontos, de van fontosabb – A THM
Ha személyi kölcsönre van szükségünk, A THM lesz az a százalék, amit figyelni kell.
A szakértők arra figyelmeztetnek, hogy ne a kamatot figyeljék az igénylők a legkedvezőbb hitel kiválasztásakor, hanem a THM-et. A THM ugyanis a hitel (majdnem) minden költségét tartalmazza, ezért alkalmasabb az összehasonlításra. A THM-et épp ezért alkották meg: hogy a hitelek egyszerűbben összehasonlíthatók legyenek.
A kamatot sem kell teljesen elvetni, de a hozzáadódó költségek kiszámolása még egy szakembernek is nagy feladat. Ezt végzi el az igénylő helyett a THM. A THM egy igazi segítség, ami az ügyfelek tájékozódását segíti, nem hagyja, hogy elvesszenek az adatok dzsungelében.
Online igénylés – előnyök, érvek
Az online hiteligénylés ma már mindennapos. Természetes lett, hogy az ügyfelek otthonról igényelnek hitelt, anélkül, hogy bemennének a bankfiókba. Az online igénylés kényelmes és biztonságos.
Mindössze egy megfelelő számítástechnikai eszközre van hozzá szükség, és minden, az igényléstől a szerződés aláírásáig, az interneten történik. A járvány felgyorsította ezt a folyamatot, de a bankok már előtte is fejlesztették ezt az innovatív megoldást.
Több érv is szól amellett, hogy valaki az online hiteligénylést válassza. Nincs sorban állás, nincs várakozás, nincs utazás.
Nem kell parkolóhelyet keresni, nem kell órákat tölteni azzal, hogy lebonyolódjon egy igénylés beadása. Gyorsan, otthonról, kényelmesen. Ez az online hiteligénylés.
Online igénylés – lehet máshogy is
Az online hiteligénylésnek vannak alternatívái, és ezeknek is lehetnek előnyei. A személyes ügyintézés sokak számára emberibb, közvetlenebb, és biztonságosabbnak is tűnik. Az ügyintéző ráadásul válaszolni tud a felmerülő kérdésekre, és adott esetben tanáccsal is elláthatja az érdeklődőt.
A személyes kapcsolat bizalmat ébreszthet, nem csak egy adatlap egy honlap felületén. A személyes kapcsolaton kívül, azok is a személyes ügyintézés mellett dönthetnek, akik nem rendelkeznek okostelefonnal vagy interneteléréssel, vagy azok, akik bár rendelkeznek ezekkel, de idegenkednek a használatuktól. Bár az online ügyintézés elterjedt, a személyes ügyintézés még jó ideig az ügyfelek rendelkezésére áll majd.
Az ügyleti kamat fogalma
Az ügyleti kamat az ügyfél részére folyósított kölcsön éves kamat, amit az ügyfél a szerződés alapján megfizet. Ennek mértékét a szerződés mellett a bank mindenkor hatályos hirdetménye illetve a kondíciós listája tartalmazza.
A személyi kölcsön folyósítása
Az elbírálás mellett a folyósítás is gyorsan megtörténik. Egyes pénzintézetek akár egy banki munkanapon belül is kiutalják a kölcsönösszeget a pozitív elbírálás után.
A személyi kölcsön népszerűségét éppen ez a gyorsaság adja amellett, hogy szabadon elkölthető, és mindössze egy jövedelemigazolással igényelhető. Az, hogy nincs szükség ingatlanfedezetre, nem csak gyorsabbá és egyszerűbbé, de olcsóbbá is teszi ezt a hitelfajtát.
A személyi kölcsön folyósítása – csak bankszámlára
A kölcsön kiutalása minden esetben az ügyfél bankszálájára történik. Nincs készpénzes kifizetés, folyószámlára minden esetben szükség van.
Ennek a bankszámlának pedig van költsége, így ezzel is számolni kell a költségek között. Ma már ritkaságszámba megy, hogy valaki nem rendelkezik bankszámlával. Ha az igénylőnek nincs még folyószámlája, az igényléssel egy időben nyithat egyet, így a kölcsön folyósítása erre a számlára történhet.
Az is előfordul, hogy a bank kötelezően előírja a számlanyitást. Ebben az esetben az igénylőnek kell azt eldöntenie, hogy számlanyitással együtt is igényli-e a hitelt, vagy másik konstrukciót választ esetleg egy másik pénzintézetnél.
Érdekel
Hívjanak fel!
